אין כרטיס אחד שמחזיר לכל משפחה את הסכום הגבוה ביותר נטו: תקרות, דמי כרטיס, ענפים מוחרגים ועמלות מט״ח עשויים לשנות את התוצאה. כאן תוכלו לחשב כמה נשאר לכם נטו לפי דפוס ההוצאות המשפחתי.
תוכן עניינים
- אין כרטיס קאשבק אחד שמחזיר הכי הרבה לכל משפחה
- כך מחשבים החזר נטו למשפחה
- טבלת השוואה — הנתונים שמשנים את התוצאה
- תרחיש משפחתי ראשון — 5,000 ₪ בחודש
- תרחיש משפחתי שני — 10,000 ₪ בחודש
- תרחיש משפחתי שלישי — 20,000 ₪ בחודש והתקרבות לתקרות
- מתי FlyAll או Laya עדיפים על כרטיס קאשבק רגיל?
- איך לחשב את ההחזר האישי ולבחור כרטיס
- שאלות נפוצות
אין כרטיס קאשבק אחד שמחזיר הכי הרבה לכל משפחה
בסל הוצאות מקומי רגיל, ישראכרט קאשבק+, קאש כאל פרו ומקס בק טוטאל עשויים להיראות דומים בשנה הראשונה, אבל חשבונות שאינם מזכים, הוצאות מעל תקרת הצבירה ורכישות במט״ח יכולים לשנות את התוצאה.
התשובה הקצרה: כדי לדעת איזה כרטיס משתלם לכם, צריך לחשב את ההחזר על עסקאות מזכות, להפחית דמי כרטיס ועמלות מט״ח, ולבדוק בנפרד את השנה הראשונה ואת השנה השנייה.
בהמשך נבחן שלושה סלי הוצאות משפחתיים — 5,000, 10,000 ו־20,000 ₪ בחודש. החישובים הם המחשה לפי ההנחות המפורטות בכל תרחיש, ולא דירוג קבוע.
כך מחשבים החזר נטו למשפחה
מחשבים את הקאשבק על העסקאות המזכות ומפחיתים ממנו עמלות מט״ח ודמי כרטיס שנתיים בחלוקה חודשית.
| קטגוריה | מה בודקים |
|---|---|
| סופר ודלק | בדרך כלל מדובר בחלק מרכזי מההוצאה המשפחתית, אך יש לוודא את סיווג בית העסק |
| חשבונות ותשלומים | חשמל, ארנונה, ביטוח, חינוך ותשלומים אחרים עשויים לקבל שיעור שונה או לא לזכות כלל, בהתאם לאופן הסליקה ולתנאי הכרטיס |
| אונליין ופנאי | קניות באינטרנט, בילויים ושירותים דיגיטליים עשויים להיחשב עסקאות רגילות, אך יש לבדוק את סיווג העסקה |
| מט״ח | יש להפחית את עמלת המט״ח מהצבירה; 2% קאשבק מול עמלה של 3% אינם יוצרים החזר חיובי |
| תקרות | יש לבדוק אם ההחזר נעצר בתקרה חודשית או שנתית |
בנתונים שנבחן, לישראכרט קאשבק+ תקרה חודשית של 400 ₪, לקאש כאל פרו תקרה חודשית של 450 ₪, ולמקס בק טוטאל תקרה שנתית של 2,000 נקודות. בקאש כאל פרו יש גם שיעור מוגדל על החלק שמעל 10,000 ₪ בחודש, בכפוף לכך שמדובר בעסקאות מזכות.
הקאשבק אינו תמיד כסף שנכנס ישירות לחשבון הבנק: בישראכרט ובקאש כאל פרו מממשים את ההחזר באמצעות BUYME, ואילו מקס בק טוטאל צובר נקודות בשווי של 1 ₪ לנקודה, בהתאם לערוץ המימוש ולתנאי התוכנית.
טבלת השוואה — הנתונים שמשנים את התוצאה
| כרטיס | שיעור בשנה הראשונה | שיעור מהשנה השנייה | תקרה | דמי כרטיס מהשנה השנייה | עמלת מט״ח | מימוש והגבלה מרכזית |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ישראכרט קאשבק+ | 1% | 0.75% | 400 ₪ בחודש | 191 ₪ לשנה | 3% | שוברי BUYME ורשתות שונות; קיימת הטבת 0% מט״ח מוגבלת ומותנית בהפעלה |
| קאש כאל פרו | 1% עד 10,000 ₪; 1.25% מעל | 0.75% עד 10,000 ₪; 1% מעל | 450 ₪ בחודש | 239 ₪ לשנה | 1% | BUYME; כרטיס Diners בישראל ולכן לא מתקבל בכל בית עסק |
| מקס בק טוטאל | 1% רגיל; 2% במט״ח | 0.75% רגיל | 2,000 נקודות בשנה | 214.80 ₪ לשנה | 3% | נקודות לרשתות ולשירותי MAX; 2% במט״ח אינם מבטלים את עמלת המט״ח |
בשנה הראשונה שלושת הכרטיסים המרכזיים פטורים מדמי כרטיס לפי הנתונים שנבדקו. מהשנה השנייה גם שיעורי הצבירה יורדים וגם מתחילים להיגבות דמי כרטיס, ולכן ייתכן שכרטיס שנראה עדיף בשנה הראשונה יהיה פחות משתלם בהמשך.
FlyAll מציע 1% בשנה הראשונה ללא תקרת צבירה לפי עמוד המוצר, עמלת מט״ח של 1% ומימוש מוגבל לטיסות, מלונות וחבילות דרך הפורטל. Laya אינו כרטיס קאשבק: הוא מציע 0% עמלת מט״ח, ולכן מתאים בעיקר ככרטיס משלים לרכישות בחו״ל.
תרחיש משפחתי ראשון — 5,000 ₪ בחודש
נניח את סל ההוצאות הבא:
| סוג הוצאה | סכום חודשי |
|---|---|
| סופר ודלק | 2,000 ₪ |
| חשבונות ותשלומים | 1,000 ₪ |
| אונליין ופנאי | 1,000 ₪ |
| הוצאות שאינן מזכות או דורשות בדיקת סיווג | 500 ₪ |
| רכישות במט״ח או באתרי חו״ל | 500 ₪ |
| סה״כ | 5,000 ₪ |
אם כל 5,000 השקלים היו עסקאות רגילות ומזכות, ההחזר הגולמי בשנה הראשונה בכרטיס עם שיעור של 1% היה כ־50 ₪ בחודש. בפועל, 500 השקלים שאינם מזכים אינם מייצרים קאשבק, ועל 500 השקלים במט״ח צריך להפחית את העמלה.
בקאש כאל פרו עמלת המט״ח על 500 ₪ היא כ־5 ₪, ולכן צבירה של כ־5 ₪ על סכום זה מתקזזת מול העמלה. במקס בק טוטאל הצבירה במט״ח היא כ־10 ₪, אך העמלה היא כ־15 ₪ — עלות נטו של כ־5 ₪ לפני מגבלות נוספות.
בתרחיש כזה התקרה כמעט אינה משפיעה. ההבדלים החשובים יותר הם שיעור ההוצאות שאכן מזכות, עמלת המט״ח, דמי הכרטיס מהשנה השנייה והאפשרות להשתמש בכרטיס בכל בתי העסק.
קאש כאל פרו עשוי להיות פחות נוח למשפחה שזקוקה לכרטיס שמתקבל בכל מקום בישראל, בגלל השימוש ברשת Diners.
תרחיש משפחתי שני — 10,000 ₪ בחודש
כאן נניח את הסל הבא:
| סוג הוצאה | סכום חודשי |
|---|---|
| סופר ודלק | 3,500 ₪ |
| חשבונות וחינוך | 2,000 ₪ |
| אונליין ופנאי | 2,000 ₪ |
| הוצאות מזכות נוספות | 1,500 ₪ |
| רכישות במט״ח | 1,000 ₪ |
| סה״כ | 10,000 ₪ |
בסל הזה יש 9,000 ₪ הוצאות מקומיות ו־1,000 ₪ במט״ח. בקאש כאל פרו עמלת המט״ח היא כ־10 ₪. במקס בק טוטאל העמלה היא כ־30 ₪, מול צבירת מט״ח של כ־20 ₪, כך שהעלות נטו של עסקאות המט״ח היא כ־10 ₪ לפני מגבלת הצבירה.
בישראכרט עמלת המט״ח הרגילה היא 3%, אך בחלק מהתקופות קיימת הטבת 0% מוגבלת, שצריך להפעיל מראש ולבדוק את תנאיה.
אם כל 9,000 השקלים המקומיים מזכים בשיעור הרגיל, ההחזר הגולמי שלהם בשנה הראשונה הוא כ־90 ₪ בכרטיסי 1%. בקאש כאל פרו, שיעור של 1.25% חל רק על החלק שמעל 10,000 ₪ בחודש ורק כאשר מדובר בהוצאה מזכה.
לכן בסל של 10,000 ₪ בדיוק אין להחיל את המדרגה המוגדלת באופן אוטומטי — ובוודאי לא על חשבונות או תשלומים שמקבלים שיעור אחר. צריך לבדוק אם ההוצאה המזכה עצמה עוברת את הרף, ולא רק אם סך החיובים בכרטיס הגיע ל־10,000 ₪.
תרחיש משפחתי שלישי — 20,000 ₪ בחודש והתקרבות לתקרות
נניח משפחה עם סל ההוצאות הבא:
| סוג הוצאה | סכום חודשי |
|---|---|
| סופר ודלק | 6,000 ₪ |
| חשבונות וחינוך | 3,000 ₪ |
| אונליין ופנאי | 4,000 ₪ |
| הוצאות משפחתיות נוספות | 4,000 ₪ |
| רכישות במט״ח או באתרי חו״ל | 3,000 ₪ |
| סה״כ | 20,000 ₪ |
במקס בק טוטאל, אם 17,000 השקלים המקומיים מזכים בשיעור של 1% וכל 3,000 השקלים במט״ח מזכים בשיעור המלא, הצבירה הנומינלית היא כ־230 ₪ בחודש. זהו חישוב לפני עמלות, תקרות וסיווגים — לא ההחזר נטו.
תקרת הצבירה של מקס בק טוטאל היא 2,000 נקודות בשנה. לכן משפחה עם הוצאות כאלה עלולה להגיע לתקרה במהלך השנה ולא להמשיך לקבל 1% או 2% על כל עסקה.
על 3,000 ₪ במט״ח נגבית עמלה של כ־90 ₪ בחודש, בעוד שהצבירה הנומינלית היא כ־60 ₪ בלבד. התוצאה היא עלות מט״ח של כ־30 ₪ לפני השפעת התקרה.
קאש כאל פרו מגיע לתקרה חודשית גבוהה יותר של 450 ₪. בסל כזה, ההחזר בישראכרט קאשבק+ נשאר מתחת לתקרה החודשית של 400 ₪ לפי חישוב פשוט, אך הוצאות שאינן מזכות והבדלים בסיווג יכולים לשנות את התוצאה.
בשנה השנייה יש להפחית גם את דמי הכרטיס: 191 ₪ בשנה לישראכרט, 239 ₪ לקאש כאל פרו ו־214.80 ₪ למקס בק טוטאל. בנוסף, שיעורי הצבירה יורדים.
מתי FlyAll או Laya עדיפים על כרטיס קאשבק רגיל?
FlyAll עשוי להתאים למשפחה שמוציאה סכומים גבוהים ורוצה להשתמש בכל הצבירה לטיסות ולמלונות. בשנה הראשונה הוא מציע 1% בעסקאות רגילות, ללא תקרת צבירה לפי עמוד המוצר, ועמלת מט״ח של 1%.
היתרון הזה רלוונטי רק למי שמוכן לממש את הנקודות דרך פורטל FlyAll; זה אינו קאשבק פתוח לכל שימוש. מהשנה השנייה שיעור הצבירה יורד ודמי הכרטיס תלויים בגרסת הכרטיס.
Laya מתאים ככרטיס משלים לרכישות במט״ח. אין בו קאשבק, אך אין עמלת מט״ח לפי עמוד המוצר.
לעומת כרטיס שגובה 3%, כל 1,000 ₪ בחו״ל עשויים לחסוך כ־30 ₪ בעמלה, בכפוף לתנאי העסקה. בכרטיס כמו מקס בק טוטאל, צבירה של 2% מול עמלה של 3% אינה פוטרת את המשתמש מעמלת מט״ח.
איך לחשב את ההחזר האישי ולבחור כרטיס
-
חלקו את ההוצאה החודשית לקטגוריות: סופר ודלק, חשבונות וחינוך, אונליין ופנאי, והוצאות במט״ח. סמנו תשלומים שעלולים להיות מוחרגים או לקבל שיעור מופחת.
-
הזינו את הסכומים בכלי ההשוואה, ובדקו בנפרד את השנה הראשונה ואת השנה השנייה, לאחר תקרות, דמי כרטיס ועמלות מט״ח.
-
בדקו את אופן המימוש: BUYME, נקודות, טיסות ומלונות אינם זהים להחזר כספי ישיר. אם אתם משתמשים בכרטיס Diners, ודאו שיש לכם פתרון גיבוי בבתי עסק שאינם מקבלים אותו.
„השוו עכשיו איזה כרטיס קאשבק מחזיר לכם הכי הרבה לפי ההוצאות שלכם” → כלי השוואת כרטיסי האשראי.
